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Il Mutuo

Caratteristiche del Mutuo

Chiedere un mutuo, rivolgersi ad una Banca o istituto finanziatore autorizzato e richiedere l'erogazione di un prestito che consenta per esempio l'acquisto di una casa, impegnandoci finanziariamente per anni, più spesso molti, per rifondere il prestito ottenuto. Partiamo da questo  esempio consueto,  per cercare di fornirvi tutte le indicazioni che vi possono aiutare a capire il significato delle operazioni che vi apprestate a fare,  i documenti che vi serviranno, cosa guardare con più attenzione e cosa confrontare quando vagliate diverse proposte.

Dove

Cos'è dunque un mutuo? E' un vero e proprio contratto, di cui il codice civile regolamenta con precisione l'attuazione, un contratto che formalizza la relazione fra una parte mutuante, che eroga una somma di denaro ed una parte mutuataria alla quale il denaro è indirizzato, che secondo precise condizioni pattuite, restituisce la somma ricevuta in un dato tempo. Le ragioni per le quali un mutuo può essere richiesto e concesso di norma attengono all'acquisto o alla ristrutturazione di un immobile prima casa, oppure  all'acquisto o alla ristrutturazione di un immobile come seconda casa. Le condizioni in funzioni delle quali una richiesta di mutuo viene approvata, riguardano fondamentalmente le garanzie che si possono produrre a copertura del mutuo richiesto. L'iscrizione di un ipoteca su di un immobile è la garanzia che meglio tutela l'istituto erogatore del prestito circa il mancato rientro del capitale versato, in tal caso infatti la banca o finanziaria entrerà a  pieno titolo in possesso dell'immobile ipotecato. La restituzione del prestito è a formula rateale, rate la cui cadenza nella maggior parte dei casi è mensile, ma può essere anche trimestrale, semestrale ed annuale. Il piano di ammortamento concordato dal richiedente il mutuo con l'istituto finanziatore, conterrà tutti i dettagli  circa le modalità di restituzione rateale del prestito, ovvero  la  cadenza, l' importo della rate e l'interesse praticato. Nella maggior parte dei casi viene proposto un piano di ammortamento alla francese, che prevede che la rata a rifusione del prestito sia composta da una quota capitale che segue un andamento crescente nel tempo, ovvero più basso all'inizio e via via sempre più alto, ed una quota interessi che segue un andamento inverso, cioè un importo più alto all'inizio e via via sempre più basso; una scelta questa evidentemente a tutela dell'ente erogatore del prestito, che riceve per primi gli interessi sulla cifra versata ovvero assicura subito il proprio guadagno.     
La modalità che sceglierete per rifondere gli interessi sul prestito all'ente finanziatore, determinerà  se al vostro mutuo verrà applicato un tasso d'interesse fisso, un tasso variabile oppure una formula intermedia fra i due, un tasso misto. Se scegliere un tasso fisso, pagherete tutte le rate di rifusione del mutuo di pari importo, avrete dunque la certezza della cifra da corrispondere, un dato per molti vitale per rendere possibile un'adeguata programmazione finanziaria che aiuti a valutare la sostenibilità dell'impegno assunto.  Di contro il tasso di interesse che vi verrà applicato sarà un po' più alto e se l'andamento del mercato  dovesse produrre una diminuzione dei tassi, voi non avrete modo di beneficiarne. Se opterete per un tasso variabile vi verrà applicato un tasso d'interesse un po' più basso e le fluttuazioni del mercato  favorevoli vi faranno risparmiare; il limite o rischio se più vi piace è implicito, la fluttuazione appunto, potrebbe aiutarvi oppure penalizzarvi con una crescita dei tassi ed una rata che di conseguenza diventerebbe più onerosa.  Per cercare forme di tutela maggiore dell'utente nel caso dei tassi variabili e aprire un po' di più le possibilità del tasso fisso,  gli istituti di credito spesso propongono formule a tasso misto che prevedono rinegoziazioni periodiche dei tassi.
Cosa  determina il tasso d'interesse? Il tasso d'interesse viene calcolato sulla base del TAN, ovvero il tasso nominale annuo e del TAEG o ISC. Il TAN è l' indice applicato per il computo degli interessi che verranno applicati sulla rata del vostro mutuo ed è la cifra che esprime gli interessi passivi da rifondere in un anno sulla cifra che vi è stata erogata. Il TAEG o ISC, è l'indicatore sintetico di costo, ovvero è quell'indice che esprime il costo reale di quel finanziamento, comprendendo tutte le spese legate all'erogazione del prestito, ovvero per esempio, le spese per istruire la pratica di mutuo, le spese di conto corrente per le movimentazioni del mutuo, la stipula obbligatoria di polizze e così ad includere tutti i costi aggiuntivi sostenuti per il mutuo perchè previsti da questo tipo di pratica, dunque obbligatori. Il TAEG o ISC rappresenta un buon parametro sul quale effettuare un confronto fra proposte di diversi istituti di credito.

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